Fondi pensione: cosa sono e come scegliere il più adatto per il proprio futuro


I fondi pensione sono un’opzione sempre più utile per chi vuole avere un tipo di contribuzione integrativa. Vediamo nello specifico cosa sono e come funzionano.

Cosa sono i fondi pensione

I fondi pensione sono una tipologia di investimento che ha lo scopo di garantire un reddito al risparmiatore alla fine della vita lavorativa, a complemento della pensione erogata dall’INPS, da cui è completamente separato. Si tratta, quindi, di casse che raccolgono ed investono in modo sicuro gli importi di denaro che il lavoratore decide autonomamente di versare durante gli anni di servizio per un determinato periodo di tempo, fino comunque al raggiungimento della pensione.
Aderire ad un fondo pensione è una scelta libera del lavoratore: non è un obbligo. Il suo funzionamento è però simile in tutto e per tutto alla pensione standard che il lavoratore percepisce. Dunque, la contribuzione versata durante l’attività lavorativa verrà erogata solo una volta che siano maturati i requisiti per la pensione. In aggiunta, aderire ad un fondo pensione non vuol dire rinunciare all’altro tipo di pensione, ma semplicemente avere due contributi differenti.

Tipologie di fondi pensione

Esistono diverse tipologie di fondi pensione che si differenziano tra loro per la gestione e la destinazione dei fondi:

  • Fondi pensione chiusi – Si tratta di fondi riservati solo ad alcune categorie di lavoratori
  • Fondi pensione aperti – Sono fondi gestiti da banche, assicurazioni o altri enti che sono appunto aperti a tutte le tipologie di lavoratori, siano essi dipendenti pubblici, privati o autonomi
  • PIP o piani individuali pensionistici – E’ un piano di pensione complementare ideato per la persona che lo richiede e strutturato secondo le sue esigenze

Come funzionano i fondi pensione chiusi

I fondi pensione chiusi, come abbiamo detto, nascono da accordi collettivi tra lavoratori e datori di lavoro. Questi garantiscono una forma di pensione integrativa a determinate categorie di lavoratori. Possono, infatti, usufruire dei fondi pensione chiusi i lavoratori di una determinata categoria contrattuale, i lavoratori di un’ impresa o di un gruppo di imprese di un determinato territorio, in cui gli organi di amministrazione e controllo sono gestiti dal 50% dei rappresentanti dei lavoratori iscritti e per il restante 50% dai datori di lavoro.
I fondi pensione chiusi sono anche chiamati fondi negoziali e sono regolati dalla COVIP (Commissione di Vigilanza per i fondi pensione). La loro gestione è affidata agli istituti bancari ed alle compagnie assicurative le quali depositano le somme versate presso l’istituto di credito scelto. La pensione integrativa verrà poi erogata dalle compagnie di assicurazione.

Come funzionano i fondi pensione aperti

I fondi pensione aperti sono i fondi istituiti da istituti bancari, società di gestione risparmio e compagnie di assicurazione dove i lavoratori interessati possono sottoscrivere il fondo pensione scelto sia in forma individuale sia in forma collettiva. In questi fondi pensione il capitale versato dai lavoratori viene separato dall’attività dell’istituto bancario o dell’ente che li gestisce. Ogni fondo pensione aperto è disciplinato da un particolare Regolamento che definisce la denominazione, l’istituzione e lo scopo dello stesso, le caratteristiche, i profili organizzativi e i rapporti con gli aderenti. Inoltre, per quanto concerne la contribuzione, il lavoratore dipendente privato ed il lavoratore autonomo possono scegliere al momento dell’adesione l’importo e la periodicità del versamento. Il lavoratore privato può anche decidere di versare il flusso Tfr. Il lavoratore dipendente pubblico, invece, può versare solo il contributo individuale e non il flusso Tfr.
Nel caso di adesione collettiva le regole della contribuzione e, in particolare il contributo minimo da versare, vengono stabilite da contratti e accordi collettivi anche aziendali. A vigilare sul rispetto della normativa dei fondi pensione aperti è sempre la COVIP (Commissione di Vigilanza per i fondi pensione).